У минулих статтях ми розібралися з кредитними картками: з’ясували, як працюють кредитні картки та навіщо вони потрібні, а також розібралися, як змусити банки платити за те, що ви користуєтесь кредитними грошима.
У цій статті ви дізнаєтесь:
- що робити, щоб ніколи не платити відсотки банку,
- які види безвідсоткового періоду бувають та як вони працюють,
- що буде, якщо не повернути гроші до кінця безвідсоткового періоду.
Як працює безвідсотковий період
Безвідсотковий період або пільговий період – це час, коли можна сплатити борг за покупки по кредитці без відсотків. У різних банках умови відрізняються: десь дають до 100 днів безвідсоткового періоду, десь – до 50, десь – до 70.
Безвідсотковий період діє не на всі операції по карті. Іноді буває, що на покупки безвідсотковий період поширюється, а на зняття готівки та перекази з картки на картку – ні. Все залежить від умов конкретного банку: десь один перелік дозволених операцій, десь інший. Якщо пошукати, можна знайти карти з відповідними тарифами. Пропозицій дуже багато – як вибирати, розберемось у наступних статтях.
Безвідсотковий період при переведенні грошей із кредитки на власну дебетову карту зазвичай не діє, але є винятки: деякі банки навмисно дозволяють подібні операції та обмежують суму перерахування. Також іноді банк, який випустив кредитну картку, помилково приймає такі перекази за покупки. Краще не експериментувати з телепортацією грошей із кредитки на дебетну картку і назад, тому що можна порушити умови пільгового періоду та потрапити на відсотки.
Способи визначення безвідсоткового періоду
Банки рахують безвідсотковий період по-різному.
Є два основних способи: безвідсотковий період може визначатися за випискою або за першою покупкою.
Який спосіб працює для конкретної кредитки, можна дізнатись у кредитному договорі, тарифах або у співробітників банку. Також таку інформацію можна знайти на сайтах банків у розділі “Як погашати”, “Як користуватися”, “Як працює безвідсотковий період” або “Як не платити відсотки”.
Розповімо про обидва методи.
Безвідсотковий період за випискою
Більшість кредитних карток працюють саме за таким принципом. Спочатку ви витрачаєте гроші з кредитки, потім банк надсилає виписку з вашими витратами та дає час, щоб повернути борг.
Розрахунковий період. Поки ви витрачаєте гроші з кредитної картки, банк рахує, скільки ви йому повинні повернути. На банківській мові цей період називається розрахунковим. Зазвичай розрахунковий період це місяць, наприклад з 9 квітня по 8 травня. А 9 травня розпочинається новий розрахунковий період.
Виписка. В останній день розрахункового періоду банк підсумовує всі витрати за розрахунковий період і надсилає виписку – рахунок на оплату заборгованості. До цього рахунку потрапляють усі покупки, які ви здійснили до кінця розрахункового періоду. Наступні покупки будуть зараховані вже наступного розрахункового періоду.
У день виписки закінчується один розрахунковий період, а наступного дня починається інший – для нових покупок.
Дата виписки зазвичай збігається з днем активації кредитної картки. Наприклад, ви отримали кредитку 8 червня. Цього ж дня зайшли в мобільний додаток та активували картку, щоб її можна було користуватися. Отже, щомісяця 8-го числа банк формуватиме витяг по карті.
Деякі банки дозволяють змінювати дату виписки, якщо клієнту вона незручна. Як це зробити – підкажуть співробітники банку.
Час для оплати. Платити за випискою можна не відразу: банк дає час, щоб погасити заборгованість. У різних банках тривалість відстрочки відрізняється: десь 20 днів, десь 10, десь 25 днів.
Уявіть, що ви прийшли до ресторану та робите замовлення. Офіціант записує і вважає, що ви замовили, а наприкінці вечері приносить рахунок. Поки що ви насолоджуєтесь їжею, як би йде розрахунковий період: ви вже повинні, але ще не час платити. А рахунок – це виписка. Різниця лише в тому, що рахунок у ресторані потрібно сплатити одразу, а банк – готовий зачекати.
Наприклад, банк у рекламі каже, що дає до 55 днів безвідсоткового періоду. З цього періоду 30 днів – розрахунковий період, коли у вас накопичується борг, а 25 днів – час, за який потрібно сплатити борг, що накопичився за розрахунковий період.
Тривалість безвідсоткового періоду за кожну конкретну покупку залежить від того, у який день розрахункового періоду ви її зробили.
Наприклад, ви користуєтесь кредитною карткою з безвідсотковим періодом до 55 днів. Дата виписки – 8-е число кожного місяця.
Якщо ви купите щось 9 квітня – наступного дня після виписки – на цю покупку буде максимальний безвідсотковий період: ця витрата потрапить у витяг лише через 30 днів, а потім ще 25 днів у вас буде на оплату. Усього 55 днів можна не повертати гроші.
І навпаки: якщо купити щось прямо перед формуванням виписки – наприклад, 8 червня, – то цей платіж потрапить до найближчої виписки та відразу розпочнеться відлік 25 днів на погашення. Відповідно, за такою покупкою у вас буде не 55 днів на погашення, а лише 25.
Тому великі покупки краще робити на початку розрахункового періоду, щоб якомога довше не повертати за них гроші – вони лежатимуть на дебетовій картці та приноситимуть дохід.
Час на оплату частково співпадає з наступним розрахунковим періодом та, відповідно, з безвідсотковим періодом для подальших покупок. Розрахункові періоди йдуть один за одним, як вагони у паровозі.
Скільки і коли платити – підкаже виписка. Не обов’язково тримати всі дати та суми в голові. Виписку можна побачити у мобільному додатку та інтернет-банку. У ній уже підраховано, скільки грошей потрібно повернути на карту і до якого числа, щоби не довелося платити відсотки.
У виписці вказується мінімальний платіж, який потрібно внести, щоб не почалося прострочення. У більшості карток такого типу мінімальний платіж лише один – в останній день безвідсоткового періоду.
Платити мінімальними платежами – погана ідея, намагайтеся так не робити. Щоб не віддавати банку відсотки, потрібно повністю закрити заборгованість за випискою до кінця безвідсоткового періоду. Саме так роблять люди, які заробляють на банках.
Якщо наприкінці безвідсоткового періоду ви внесете лише мінімальний платіж, банк почне працювати на вас: банк нарахує відсотки на суму заборгованості за розрахунковий період.
Самий невдалий варіант – не платити нічого, навіть, мінімальний платіж. Тоді почнеться прострочення, банк, крім звичайних відсотків, за боргом може нарахувати ще неустойку, штрафи – все, що прописано в договорі. А ще це погано позначиться на вашій кредитній історії.
Недоплачувати невигідно, але й переплачувати теж не варто. Орієнтуйтеся на суму платежу у виписці, а не ще десь. У мобільному додатку банку або в особистому кабінеті зазвичай зазначено загальну суму боргу за кредиткою. Але віддавати весь борг одразу не потрібно.
Наприклад, у минулому розрахунковому періоді ви витратили 20 000 Р, а в поточному – вже 15 000 грн. Настав час платити за першою випискою. Ви заходите в мобільний додаток і бачите, що загальний борг за карткою – 35 000 грн. Але щоб не платити відсотки, достатньо повернути лише суму боргу за минулий розрахунковий період за випискою – 20 000 грн.
Часто буває ліньки розбиратися з усіма цими періодами та виписками, тому багато хто просто гасить весь борг по карті. Так робити не треба: платіть стільки, скільки написано у виписці, не менше і не більше.
Не забувайте, що поки ви користуєтесь кредитними грошима, ваші лежать на дебетовій карті і приносять дохід.
Не обмежуйтесь мінімальними платежами і не переплачуйте: наприкінці безвідсоткового періоду закривайте заборгованість саме за випискою, а не загальним боргом за карткою.
Безвідсотковий період з першої покупки
Безвідсотковий період виписки йде сам собою, а клієнт підлаштовується під нього. А безвідсотковий період із першої покупки починається тоді, коли ви цього захочете. Ось ви щось оплатили кредиткою, банк списав гроші з картки – безвідсотковий період стартував.
Наприклад, банк дає 90 днів безвідсоткового періоду, що починається з першої покупки. 1 березня ви сходили в кіно та витратили 1000 грн. – гроші списалися з кредитки. З цього моменту розпочався відлік терміну, коли потрібно повернути на картку гроші, щоби не платити банку відсотки.
Останній термін: 1 березня + 90 днів = 30 травня.
До кінця безвідсоткового періоду ви можете продовжувати оплачувати покупки кредиткою. Загальна сума боргу зростатиме, її потрібно буде віддати до 30 травня.
Тому ви маєте закрити борг повністю – все, що витратили за ці 90 днів. Тоді безвідсотковий період обнулиться. Після наступної покупки почнеться новий безвідсотковий період.
Скільки та коли платити. Більшість кредиток такого типу має безвідсотковий період більш довгий, понад 60 днів. Банки бояться залишати позичальників віч-на-віч із грошима так надовго. Тому вони встановлюють мінімальні проміжні платежі, які необхідно вносити протягом безвідсоткового періоду, щоб він продовжував діяти.
Зазвичай мінімальні платежі від 2 до 8% суми боргу. Якщо пропустити мінімальний платіж, банк скасує безвідсотковий період, нарахує відсотки та штраф. Якщо внести – сума боргу зменшиться, а безвідсотковий період продовжиться.
Також є карти, де проміжних мінімальних платежів немає. Можна нічого не платити, а наприкінці безвідсоткового періоду сплатити всю суму одразу.
Кредитна картка з проміжними мінімальними платежами
Часто момент оплати та списання поділяють на декілька днів. Зазвичай банк не забирає гроші відразу: спочатку він заморожує їх на рахунку, все перевіряє і потім списує. Тобто фактично безвідсотковий період починається не в день покупки, а трохи пізніше.
Тому дату початку безвідсоткового періоду з першої покупки не завжди просто визначити на “око” – все одно доведеться подивитсь у мобільному додатку або в особистому кабінеті банку і уточнити, коли почався період і коли тепер платити.
Мінус безвідсоткового періоду з першої покупки. Безвідсотковий період здається більш зручним, ніж безвідсотковий період за випискою, адже простіше зрозуміти, коли початок і кінець та які витрати до нього увійдуть. Але є великий мінус: якщо покупка зроблена наприкінці безвідсоткового періоду, то відстрочка по ній дуже мала або взагалі відсутня.
Наприклад, у вас кредитка з безвідсотковим періодом, що триває 90 днів і стартує з першої покупки. Ось ви купили квитки в кіно – це перша покупка, гроші за неї треба буде повернути за 90 днів. Стільки ж днів ваші гроші будуть лежати на дебетуванні та приносити відсотки.
Якщо в останній день безвідсоткового періоду ви купили Айфон за 30 000 грн, то майже відразу повинні повернути ці гроші. Виходить, що ви берете 30 000 грн у борг у банку на пару годин, а це невигідно: заробити за рахунок такої покупки великі відсотки на залишок по дебетовій карті не вийде.
Карти з безвідсотковим періодом за випискою завжди мають запас часу для оплати заборгованості, навіть, за найпізнішими покупками – як мінімум 10-25 днів.
Важливо пам’ятати
Якщо картка з безвідсотковим періодом з першої покупки має кешбек, вона може користуватися для заробітку. Але:
- чим дорожче покупка, тим ближче вона має бути до початку безвідсоткового періоду,
- за витратами в останні дні безвідсоткового періоду майже немає відстрочки.
Що буде, якщо не повернути гроші до кінця безвідсоткового періоду
Те, що період називається безвідсотковим, не означає, що банк не нараховує в цей час відсотки. Насправді банк нараховує відсотки за весь час користування грошима, просто спочатку записує їх «олівцем». Якщо ви погасите борг до кінця безвідсоткового періоду, то банк про ці нараховані відсотки забуде. Тоді вийде, що ви користуєтеся кредитними грошима безкоштовно.
А от якщо запізнитеся з оплатою хоча б на годину, банк пред’явить усі нараховані відсотки до виплати, начебто жодного безвідсоткового періоду не було.
Якщо ви вийдете за межі безвідсоткового періоду, то вам доведеться заплатити відсотки за весь час, що ви користувалися грошима банку.
Ви купили телефон за 30 000 грн. та більше не користувалися кредиткою. Припустимо, безвідсотковий період – 45 днів.
Якщо закриєте борг за 45 днів, то відсотків не буде. Повернете пізніше – банк нарахує відсотки за весь час, що ви користувалися його грошима. Якщо погасити борг за 50 днів, доведеться заплатити відсотки за всі 50 днів.
Наприклад, відсоткова ставка за кредиткою – 25% річних.
Відсотки становитимуть:
30 000 грн × (25% / 365 днів) × 50 днів = 1027,4 грн.
Потрібно буде повернути:
30 000 грн + 1027,4 грн = 31 027,4 грн.
І це мінімум. Банк може додати до суми ще й штраф за прострочення — дивлячись, які умови прописані в кредитному договорі.
Якщо виходите за межі безвідсоткового періоду, доведеться сплатити відсотки за весь час, який користувалися грошима банку.
Як відновити безвідсотковий період після прострочення
Насамперед необхідно якнайшвидше закрити заборгованість. Причому повністю, з усіма штрафами, відсотками та основним боргом. Після цього не поспішайте користуватися карткою: потрібно, щоб безвідсотковий період відновився.
Найшвидше відновлюються кредитки, у яких безвідсотковий період із першої покупки. Якщо відсутня заборгованість, можна знову платити карткою: з наступної покупки почнеться новий безвідсотковий період.
А ось кредитки з розрахунковим періодом відновлюються довше. Припустим, ви прострочили платіж за випискою за попередній місяць. Тоді безвідсотковий період повністю анулюється для всіх покупок і старих, і нових. Потрібно закрити борг і не користуватися кредиткою до найближчої виписки – тільки після неї відновиться безвідсотковий період.
Підсумки
Безвідсотковий період – це час, коли можна сплатити борг за покупки по кредитці без відсотків.
Щоб користуватись грошима банку безкоштовно, потрібно повністю закривати борг до кінця безвідсоткового періоду.
Якщо не повернути борг до кінця безвідсоткового періоду, банк нарахує відсотки за весь час, що ви користувалися його грошима.
Якщо не внести хоча б мінімального платежу, то почнеться прострочення: будуть не лише відсотки, але й штраф.