Кожен банк стверджує, що його карти найвигідніші. Питання ось в чому: Хто саме отримує вигоду: банк чи клієнт?
У цій статті ми розберемось, як вибрати карти, які приносять гроші ВАМ, а не банку.
Ви дізнаєтесь:
- на що звертати увагу при виборі картки,
- як не вестися на рекламні обіцянки і помітити підступ (подвох),
- де шукати свіжу інформацію про банківські картки.
На що дивитися при виборі кредитки
Ідеальної карти не існує. Якщо банк не вимагає грошей за обслуговування, надає довгий безвідсотковий період і дозволяє знімати готівку – шось тут не те. У такої карти обов’язково має бути якийсь вагомий мінус, наприклад, відсутність кешбеку.
Але ідеальна кредитка нам і не потрібна – потрібна та, за допомогою якої можна заробляти. Тому важливі лише деякі опції та характеристики карти.
Як не заплутатися та обрати найвдаліший варіант кредитної картки?
Важливими характеристиками кредитних карток є кешбек та комісія за обслуговування.
Неважливими характеристиками кредитних карток є відсоткова ставка, тривалість безвідсоткового періоду та комісія за зняття готівки.
Кешбек
Кешбек є важливою характеристикою.
Карта без кешбеку не підходить, навіть, якщо решта умов у неї супервигідні. Кредитна картка повинна вміти повертати відсоток від покупок, інакше заробити на ній не вдасться. Категорії покупок. Банк щомісяця може встановлювати категорії витрат, за якими повертатиме більше грошей, ніж за іншими. Наприклад, за покупку ліків в аптеці та бензину на заправці банк поверне 5%, а за решту покупок – лише 1%. Така картка вигідна, якщо ви витрачаєте багато грошей у підвищених категоріях.
Щоб правильно підібрати карту з кешбеком, потрібно подивитися, на що ви витрачаєте гроші. Карти з підвищеним кешбеком на бензин підійдуть водіям, на квитки та готелі – мандрівникам, на ресторани та фастфуди – тим, хто не любить готувати.
Основна категорія витрат у більшості людей – це супермаркети. Знайти карту з підвищеним кешбеком не важко.
Наприклад, протягом декількох років, Монобанк повертав 2% кешбеку за продукти з власних коштів та 0,5% – з кредитних. Умови часто міняються. Тарифи, дійсні на сьогоднішнє число, слід дивитися у банкінгу конкретного банку.
Практично всі карти мають категорії витрат, за якими кешбек не нараховується. Це можуть бути податки, платежі за послуги ЖКГ, ставки у букмекерів, перекази з картки на картку або ще щось. Список витрат, за якими немає кешбеку, потрібно дізнаватись у конкретному банку.
Чим виплачують кешбек. Банк може видавати кешбек гривнями або балами. Гривні можна витратити як завгодно, а бали лише на те, що запропонує банк. Наприклад, Монобанк повертає кешбек гривнями, накопичили з обраних категорій більш ніж 100 грн кешбеку, сплатили податки, маєте змогу вивести ці кошти на основний рахунок та витратити на що захочете. У Приватбанку був проект Полуничка, де кешбек повертали балами, якщо ви купували щось у магазинах-партнерах, та могли витратити ці бали у тих магазинах чи закладах, які приєдналися до проекту. Зручніше отримувати кешбек у гривнях, але є нюанс: балами зазвичай повертають більше.
Щоб правильно підібрати кредитку, проаналізуйте свої витрати, на що ви витрачаєте найбільше грошей та виберіть ту, що дає підвищений кешбек за покупки, які ви робите найчастіше.
Комісія за обслуговування
Комісія за обслуговування теж є важливою характеристикою, адже деякі банки просять комісію за обслуговування картки, а це додаткові витрати. Комісія, в залежності від послуг, які надає банк по вашій картці, може варіюватися та може списуватися відразу повністю або поступово щомісяця.
Знайти картку без комісії – це реально. Є різні види безкоштовних карток:
- Умовно-безкоштовні. Щоб не платити комісію за обслуговування таких карток, потрібно виконати якусь умову банку. Наприклад, витратити картою щомісяця – від 2 000 грн або сплатити нею більш ніж 10 покупок. Зазвичай банк не вимагає космічних витрат, але слід зважити свої сили, перш ніж замовляти карту.
- Картки з промоперіодом. Картка безкоштовна, але лише для нових клієнтів та протягом обмеженого проміжку часу. Потім доведеться або міняти картку, або змиритися з додатковими витратами. А ще дуже легко забути, що безкомісійний період незабаром закінчиться. Якщо не встигнете закрити картку, банк може списати комісію одразу за рік уперед.
- Цілком безкоштовні. Це найзручніший варіант, але є мінус: за такими картами складно знайти хороший кешбек.
Відсоткова ставка
Відсоткова ставка є неважливою характеристикою. Вам все одно, яка відсоткова ставка у кредитки – хоч 100% річних. Головне, щоб вона мала безвідсотковий період. Якщо ви будете користуватися карткою правильно, то сплачувати відсотки банку не доведеться.
Якщо бачите кредитку без комісії за обслуговування, з хорошим кешбеком, але високою відсотковою ставкою, беріть – вона підходить для заробітку.
Відсоткова ставка важлива, лише якщо ви збираєтеся користуватися кредитними грошима за межами безвідсоткового періоду. Або якщо будете здійснювати операції, на які безвідсотковий період не поширюється, наприклад, знімати з картки готівку. Тоді так: чим нижче ставка, тим менше ви переплачуєте банку. Але, заробити в такому разі не вийде.
Тривалість безвідсоткового періоду
Тривалість безвідсоткового періоду теж є неважливою хатактеристикою.
Деякі банки пропонують кредитки з дуже довгим безвідсотковим періодом – 100 днів і навіть більше. Вони позиціонують це як суттєвий плюс, а натомість погіршують інші умови по карті: дають менший кешбек або беруть комісію за обслуговування.
Тривалість безвідсоткового періоду не є важливим: 40-50 днів буде достатньо, щоб заробити на кредитці. Це не той параметр, на який потрібно орієнтуватися при виборі карти.
Комісія за зняття готівки
Ще однією неважливою характеристикою є комісія за зняття готівки. Банки хочуть, щоб клієнт розплачувався кредитною карткою, а не виводив із неї гроші. Тому вони беруть комісію за зняття готівки та переведення з картки на картку. А ще на такі операції, зазвичай, не поширюється безвідсотковий період.
Але є кредитки, з яких можна знімати гроші безкоштовно, – не весь кредитний ліміт, а якусь фіксовану суму, наприклад, 5 000 грн на місяць. Ціна за такий привілей буває високою: сирітський кешбек або звіряча комісія за обслуговування.
Щоб заробити на кредитці, виводити з неї гроші не доведеться, тому не має значення, є комісія за зняття готівки чи ні.
Отже, при виборі кредитної картки важливими є кешбек та комісія за обслуговування. Все інше не важливо.
Як підібрати кредитку
Наприклад, ваші щомісячні витрати становлять:
- продукти – 10 000 грн.,
- квартплата – 10 000 грн.,
- бензин – 5 000 грн.,
- інші витрати – 10 000 грн.
- Ви витрачаєте за місяць – 35 000 грн.
Тепер подивіться, яка карта для вас є більш вигідною.
Наприклад, є три варіанти:
Кредитна картка № 1 – з безкоштовним обслуговуванням
Кешбек: 2% на всі витрати
Комісія за обслуговування: 0 грн.
За місяць заробите:
35 000 грн. × 2% = 700 грн.
Кредитна картка № 2 – платна, з підвищеним кешбеком на бензин
Кешбек: 10% на бензин, 1% на решту витрат
Комісія за обслуговування: в перший рік використання картки безкоштовно, далі 2000 грн. щороку.
За місяць заробите:
(5 000 грн × 10%) + (30 000 грн × 1%) = 500 + 300 = 800 грн.
Кредитна картка № 3 – платна, з підвищеним кешбеком на продукти
Кешбек: 5% на продукти, 1% – все інше
Комісія за обслуговування: 1200 грн на рік, або 100 грн на місяць, – нараховується у будь-якому випадку
За місяць заробите:
(10 000 грн. × 5%) + (25 000 грн. × 1%) − 120 грн. = 630 грн.
За таких умов вам підходить кредитна картка №2, платна, з 10% кешбеком на бензин та 1% на решту витрат. Але не забудьте: через рік банк почне брати комісію за обслуговування картки, і вона стане менш вигідною.
Обирайте кредитку не серцем, а калькулятором.
На що дивитись при виборі дебетової карти
Кредитна картка сама по собі вміє приносити дохід за рахунок кешбеку, але якщо до неї додати дебетову карту, то вигода збільшиться. Причому дебетова картка може бути з одного банку, а кредитка з іншого. Краще не обмежуйте себе у виборі, вивчайте усі пропозиції.
Дебетових карт дуже багато, всі вони мають різні умови та можливості. Ось як обрати найвигідніший варіант.
Важливими характеристиками дебетової картки є відсоток на залишок та комісія за обслуговування, а ось кешбек не є важливим.
Відсоток на решту
Відсоток на залишок – це найважливіша характеристика дебетової картки.
Якщо банк не нараховує відсоток на залишок, така картка не підійде – шукайте іншу. Минулого року банки давали в середньому від 5% до 12,5% річних на залишок.
Є дві популярні схеми розрахунку відсотків: від щоденного залишку або від мінімального залишку за звітний період.
Деякі банки нараховують відсотки від мінімального залишку.
Наприклад, майже весь місяць у вас на карті лежало 25 000 грн., а в останній день ви раптом зняли 20 000 грн. Тоді банк заплатить відсоток лише з 5 000 грн. – це найменша сума, що була на карті за звітний період.
Уникайте таких дебетових карток: важливо, щоб ви могли без фінансових втрат зняти гроші з дебетування до закінчення безвідсоткового періоду за кредиткою.
Найкращий варіант – коли банк щодня перевіряє суму на вашому рахунку та розраховує від неї відсотки. Тоді будь-які зняття грошей не вплинуть на суму винагороди за дні, що вже пройшли.
З попередніх статей ви дізналися, що майже всі покупки необхідно сплачувати кредиткою. Але зовсім не платити дебетовою карткою, швидше за все, не вдасться. Зазвичай банки нараховують відсоток на залишок за рахунком, лише якщо виконати умову з обов’язкових витрат.
Йдеться про щомісячну суму, яку потрібно витратити з дебетової картки, щоб отримати винагороду. Якщо ви витратите менше, банк не заплатить взагалі або мало заплатить. Тому потрібно шукати картку з мінімальними обов’язковими витратами – не більше ніж 2000 грн. на місяць.
Наприклад, є дебетові карти, де нараховується великий відсоток на залишок, але якщо витрачати більше 20 000 грн на місяць.
Вони не підійдуть – тоді не вдасться розраховуватися кредиткою, а свої гроші – накопичувати.
Комісія за обслуговування
Ще однією важливою характеристикою дебетової картки є комісія за обслуговування.
Є повністю безкоштовні дебетові карти без жодних умов. А є умовно-безкоштовні картки, платити за які не потрібно, якщо дотримуєтеся умов банку.
Умови бувають різні: наприклад, отримувати заробітну плату на цю картку або підтримувати на ній постійний залишок.
Загалом, якщо умови не обтяжливі, то заради високого відсотка на залишок можна погодитися. Щоб перевести зарплату на картку, достатньо написати заяву на роботі – відмовити роботодавець немає права. А підтримувати залишок на рахунку ви будете в будь-якому випадку: в цьому-то й є сенс заробітку на дебетовій картці та кредитній.
Ще бувають платні картки – без можливості уникнути комісії. Тут потрібно порівнювати варіанти і дивитися, чи покриває відсотковий дохід за дебетовою карткою витрати на комісію.
Кешбек
Кешбек є неважливою характеристикою дебетової картки.
За витрати по дебетовій картці теж можна отримати кешбек, але великої ролі він не зіграє. Якщо ви правильно підберете карту, то будете користуватися цією карткою лише щоб дотриматись умов банку про обов’язкові витрати. Заробляти ви будете на кредитній картці, кешбек там зазвичай більше.
При виборі дебетової картки важливим є відсоток на залишок та комісія за обслуговування. Все інше не важливо.
Як підібрати дебетову карту
Наприклад, ви хочете оформити дебетову картку та зберігати на ній 50 000 грн. Розглянемо декілька варіантів.
Дебетова карта №1 – безкоштовна, 3% річних на залишок
Комісія на обслуговування: 0 грн.
Відсоток на залишок: 3% річних
За місяць заробите: (3%/12 місяців) × 50 000 грн = 125 грн.
Дебетова карта №2 – платна, 6% річних на залишок
Комісія на обслуговування: 100 грн на місяць
Відсоток на залишок: 6% річних
За місяць заробите: (6% / 12 місяців) × 50 000 грн. − 100 грн. = 150 грн.
Для вас вигіднім є другий варіант – карта з платним обслуговуванням. Високий відсоток на решту покриє витрати на обслуговування.
Перед тим, як зробити вибір, краще вивчити всі пропозиції банків щодо дебетових та кредитних карток. Зараз це можна зробити онлайн на спеціалізованих сайтах.
На що дивитись при виборі карт:
Кредитна картка
- Кешбек – важливо
- Комісія за обслуговування – важливо
- Відсоток на залишок —
- Відсоткова ставка – неважливо
- Термін безпроцентного періоду – неважливо
- Комісія за зняття готівки – неважливо
Дебетова карта
- Кешбек – неважливо
- Комісія за обслуговування – важливо
- Відсоток на залишок – важливо
- Процентна ставка —
- Термін безвідсоткового періоду —
- Комісія за зняття готівки – неважливо
Де шукати свіжу інформацію про картки
Банки постійно змінюють умови за кредитними та дебетовими картками. Ще вчора картка приносила добрий дохід, а сьогодні банк радикально змінив програму кешбеку. Тепер цей шматок пластику годиться, щоб зіскребати лід зі скла автомобіля.
Сувора правда: вибрати кредитну та дебетову картки один раз на все життя не вийде.
Якщо хочете заробити на банках якнайбільше, доведеться відслідковувати зміни у тарифах та ловити спецпропозиції.
Актуальну інформацію можна знайти на сайті https://minfin.com.ua у розділі Платіжні банківські картки https://minfin.com.ua/ua/cards/.
За одними картами умови погіршуються, за іншими – покращуються. З’являються спецпропозиції. Щоб заробляти на банках максимум, потрібно стежити за змінами.
Підсумки
- Вибирайте кредитку за розміром кешбеку та комісії, а дебетову картку – за відсотком на залишок та комісії.
- Не знаєте, що вибрати – діставайте калькулятор. Якщо знаєте – все одно діставайте. Варіант, який здається найпривабливішим, часто виявляється не таким вже й вигідним, якщо все підрахувати.
- Умови карток постійно змінюються. Щоб заробляти, потрібно відслідковувати зміни.