У цій статті ми розберемось, як працюють кредитні картки та чому кредитні картки вигідні і банкам, і тим, хто їх використовує.
Що таке кредитна картка та як вона працює
Кредитна картка – це платіжна картка, на якій знаходяться гроші банку. Якщо ви щось купуєте в кредит та сплачуєте кредитною карткою, це означає, що ви берете гроші у банка в борг. Ці гроші потрібно повернути.
Кредитною карткою можна розраховуватись всюди, де приймають до оплати банківські картки: в інтернеті, в магазинах, у ресторанах, в аптеках та ін. З погляду магазину гроші на кредитній карті – це просто гроші, а ось для вас – НІ, для вас Є різниця.
Незважаючи на те, що річ, за яку ви сплатили кредитною карткою, стає вашою, гроші, які ви витратили для її оплати – не ваші, а банку. Це потрібно розуміти. Сума, яку ви взяли у банку, називається заборгованістю. Банк може брати плату – відсоток від заборгованості за те, що дає гроші в борг.
Давайте розберемося, можливо є можливість, як користуватися грошима банку безкоштовно.
На кредитній картці лежать гроші банку.
Коли ви їх витрачаєте – ви берете у банка в борг.
Щоб зрозуміти, як працює кредитка та чому вона може бути вигідною, давайте розберемось: що таке кредитний ліміт, кредитна історія, відсоткова ставка та безвідсотковий період. Звучить страшно, але насправді все просто. Давайте розбиратися.
Що таке
КРЕДИТНИЙ ЛІМІТ
Кредитний ліміт – це максимальна сума, яку можна витратити із кредитної картки. Вона встановлюється банком індивідуально: у вас може бути один ліміт, а у вашого сусіда в тому самому банку – інший.
Банки не зізнаються, як розраховується кредитний ліміт, тому що конкретних формул немає. Кредитний ліміт залежить від різних факторів, у т.ч. від вашої кредитної історії та щомісячного доходу.
Зазвичай все просто: чим більше людина заробляє, тим більше грошей банк може дати їй у борг. Якщо щомісячний дохід є не дуже великим, банк може відмовити у видачі кредитної картки або запропонувати невеликий кредитний ліміт.
Банк може збільшити чи зменшити кредитний ліміт за вже виданою кредитною карткою. Наприклад, ви давно співпрацюєте з банком та вчасно сплачуєте кредити – банк розуміє, що може вам довіряти та підвищує ліміт.
Кредитний ліміт – це сума, яку банк довірив клієнту.
Як банк визначає кредитний ліміт – про це знає лише банк.
Щоб отримати високий ліміт – слід мати хорошу кредитну історію без прострочок, та стабільний офіційний дохід.
Що таке
КРЕДИТНА ІСТОРІЯ
Кредитна історія – це сукупність інформації про юридичну або фізичну особу, що її ідентифікує, відомостей про виконання нею зобов’язань за кредитними правочинами, іншої відкритої інформації відповідно до Закону України “Про організацію формування та обігу кредитних історій”.
Якщо сказати більш простими словами, кредитна історія – це досьє на вас як на позичальника. У вашій кредитній історії вказана інформація про закриті та відкриті кредити, позики та кредитні картки.
Кредитні історії веде Бюро кредитних історій, яке діє на підставі Закону України “Про організацію формування та обігу кредитних історій”.
Бюро кредитних історій – це юридична особа, діяльністю якої є збір, зберігання, використання інформації, яка складає кредитну історію. Одним з ключових принципів, закладених законом є добровільність формування та розкриття кредитної історії. Кредитна історія формується лише на підставі надання суб’єктом кредитної історії письмової згоди на передачу даних до бюро кредитних історій.
Банки знають вас з кредитної історії. Вони її відкривають і бачать, що людина платить за всіма зобов’язаннями без прострочень. Отже, це платоспроможний та відповідальний клієнт – йому можна довірити гроші.
Якщо ж людина повертає борги із запізненням або взагалі не сплачує, банк не довірить йому гроші. Або довірить, але встановить дуже низький кредитний ліміт.
Кредитна історія – це карма позичальника.
Кредитну історію веде бюро кредитних історій.
Дивитися вашу кредитну історію може будь-яка організація, але лише за вашою письмовою згодою.
Як зіпсувати історію: взяти у борг та забути повернути гроші.
Що таке
ВІДСОТКОВА СТАВКА
Зазвичай банк позичає гроші не просто так, а за плату – за відсоток від заборгованості. Це і є відсоткова ставка, яка визначає, скільки відсотків від суми боргу потрібно буде заплатити банку.
Більшість кредитних карток мають безвідсотковий період, коли платити за користування грошима банку не потрібно.
У кредитних договорах та рекламі кредитних карток вказується річна відсоткова ставка, наприклад 20% річних. Навіть, якщо візьмете позику на пару днів, у договорі все одно буде вказано ставку за рік. Щоб розрахувати, яка переплата виходить протягом місяця, потрібно річну ставку розділити на 12 місяців. Щоб порахувати переплату за день – на 365 днів.
Наприклад, Вася взяв у борг у банку 10 000 грн. під 24% річних, щоб щось купити. Вася збирається повернути гроші на картку за місяць. Порахуємо, скільки відсотків банк нарахує Васі за місяць.
Відсоткова ставка за місяць: 24% річних / 12 місяців = 2%.
Відсотки за місяць: 10 000 грн. × 2% = 200 грн.
Таким чином, чим вища відсоткова ставка, тим більша переплата за те, що користуєтеся грошима банку.
Що таке
БЕЗВІДСОТКОВИЙ ПЕРІОД
Безвідсотковий період – це термін, за який потрібно погасити заборгованість за кредитною карткою, щоб не сплачувати відсотки банку. Працює це таким чином.
Вася із попереднього прикладу віддає банку 10 000 грн. – тобто гроші банку, які він витратив із кредитки, та відсотки за місяць – 200 грн. А банк такий: “Вася, ти чого? У тебе ж кредитка з безвідсотковим періодом, забув? Ти встиг закрити борг до закінчення цього періоду, тому відсотки платити не потрібно”.
Тому Вася віддає лише 10 000 грн, які взяв.
Безвідсотковий період також називають пільговим періодом. Він є майже у всіх кредитних карток. Відрізняється кількістю днів та іншими різними тонкощами.
Користуватися кредитною карткою поза безвідсоткового періоду – погана ідея: доведеться платити відсотки банку. Причому ставка за кредитними картками дуже висока – вища, ніж за звичайними споживчими кредитами. Якщо потрібно гроші на тривалий термін, вигідніше просто взяти кредит у банку.
Безвідсотковий період – срок, коли можна сплатити борг перед банком і не сплачувати йому відсотки.
Безвідсотковий період та пільговий період – це одне й те саме.
Як банк заробляє на кредитках
Може здатися, що банк роздає гроші безкоштовно по карткам з безвідсотковим періодом. Насправді банк заробляє навіть тоді, коли здається, що він діє собі на збиток.
Ось як банк робить гроші на кредитках.
Нараховує комусь відсотки
Не всі люди встигають повернути заборгованість до кінця безвідсоткового періоду. Багато хто забуває, не встигає або просто не може покласти потрібну суму на картку в строк. У таких випадках банк нараховує відсотки, начебто жодного безвідсоткового періоду не було.
Клієнт сплачує банку комісію за обслуговування картки
Клієнт сплачує банку комісію за можливість користуватися кредитною карткою. Комісія може нараховуватися щомісяця чи щорічно.
Клієнт сплачує банку комісію за переказ грошей
Ви пішли до магазину і на касі розплатилися кредиткою. Вам все сталося просто і швидко, але насправді відбулась справжня фінансова магія. Банк зняв гроші з вашої картки та переказав їх на розрахунковий рахунок супермаркету. За цю послугу сплачує магазин, а не покупець. Магазин отримує на свій рахунок суму за вирахуванням комісії, яка в середньому становить 2-3%. Наприклад, ви купили фруктів на 100 грн. – супермаркет отримає лише 97-98 грн.
Комісію ділять між собою різні посередники та платіжні системи типу Visa чи MasterCard. Але більшу частину заберає собі банк, чиєю картою ви розплатилися. Якби ви заплатили готівкою, банк нічого б не заробив.
Клієнт сплачує банку гроші за додаткові послуги
Банки люблять автоматично підключати платні послуги, наприклад, смс-інформування чи страхування. Тому читайте все, що підписуєте, навіть, якщо менеджер банку запевняє, що це стандартні документи. Інакше можете випадково передплатити послугу, яка вам не потрібна.
Якщо співробітник банку нав’язує вам щось непотрібне, уточніть у нього: “Це обов’язкова умова? Якщо я не погоджуся на додаткову послугу, ви дасте мені кредитку?”
Скоріш за все, відразу з’ясується, що “це все добровільно, не хочете – як хочете, ось ваша карта”. Можливо, вас постараються м’ягко, але дуже наполегливо переконати, що слід щось просто підключити, а відключити зможете в будь-який момент.
Не ведіться: простіше відразу відмовитись від непотрібної послуги, ніж потім з’ясовувати, як відключити її та повернути вже списані гроші.
Клієнт сплачує банку комісії за окремі операції з кредитної картки
Є платні операції, які можна робити на карті, а є безкоштовні. Якщо сплачуєте покупку кредиткою, банк не візьме за це комісію – це безкоштовна операція. Банк може вимагати лише відсотки у тому випадку, якщо ви не встигнете повернути гроші до кінця безвідсоткового періоду.
Зазвичай до платних операцій відносяться зняття готівки та переведення грошей на іншу картку.
Це не випадково: банк заробляє щоразу, коли ви оплачуєте покупки кредитною карткою. А коли виводите із картки гроші, він нічого не отримує.
Чому вам можуть бути вигідні кредитки
Безкоштовні гроші
Майже всі карти мають безвідсотковий період. Ви можете користуватись грошима банку безкоштовно, якщо повернете їх до кінця безвідсоткового періоду.
Кешбек
Банк заохочує клієнтів за те, що вони активно розплачуються кредитними картками. Виглядає це так: ви щось купуєте, а банк повертає вам відсоток від платежу назад. Таке повернення називається кешбеком.
По суті, кешбек – це знижка, яку пропонують не в момент покупки, а пізніше. Ви спочатку оплачуєте повну вартість покупки, а вже потім банк повертає частину грошей від неї. Кешбек виплачують грошима або бонусними балами. Гроші можна витратити як захочете, а ось бонусні бали – лише на те, що запропонує банк.
Як працює кешбек
Щоб зрозуміти, як працює кешбек, уявіть собі ситуацію.
Ви придбали продукти на 1000 грн. Ви сплатили за покупку кредитною карткою з кешбеком 2%, який повертається грошима. Банк зарахує вам на рахунок 20 грн: 1000 грн. х 2% = 20 грн.
Можна було б скористатися іншою кредиткою, де кешбек вище – 4%, але його платять не грошима, а бонусами. Це не завжди зручно, тому що бонуси можна витратити на щось конкретне та у конкретному партнерському закладі.
Знижки та подарунки
Партнери банку можуть надавати знижки та подарунки власникам карток, наприклад безкоштовну страховку для подорожей, знижки на таксі та інші.
Підсумки
- На кредитній картці лежать гроші банку. Якщо платите кредиткою, то берете у банку борг.
- Банк нараховує відсотки за те, що ви користуєтесь грошима.
- Щоб не сплачувати відсотки, треба повернути гроші до кінця безвідсоткового періоду.
- Банк заробляє на кредитках.
Люди платять банкам за те, що беруть гроші у борг. Здається, що це нормально та логічно. У наступній статті ми розберемось, як змусити банки платити за те, що ви користуєтеся кредитними грошима. Для цього мало кредитки – знадобиться ще й дебетова картка.